有一个用户有甲状腺结节，不符合健康告知，提交了体检保险，昨天保险公司给了核保结果：加费承保。他问我：
医生说我这结节没事儿，为什么买保险还要加费？
其实不仅仅是结节，体检结果异常、血糖高、肝功能异常、甚至体重超重都会导致无法正常承保。要说原因，就要讲到临床医学和保险医学的不同。
临床医学vs保险医学
医生要健康，保险看概率
我们最常接触的医生、医院也就是临床医学的主要应用范围。它讲究的是对患者当下的症状进行医治，使患者恢复到健康的状态。
保险医学，侧重的是对未来风险的评估。通过大数法则和数理统计分析，根据当下情况进行评估。
由于临床医学和保险医学的评估标准不一样，所以即使临床医学上认为目前结节没有问题，但在保险医学上却意味着比标准体更高的发病风险。
得过病还能买保险吗
还有“核保”这根救命稻草
保险公司通过让消费者在投保前填写“健康告知”，来获知被保险人的身体状况。很多人会问：我已经得了健康告知上疾病，或者出现相关症状，我还能买健康险（主要指重疾险和医疗险）吗？
答案：是的。经过核保也有可能承保。
i保终身重疾险健康告知
核保：保险公司根据健康状况、财务状况等因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。
具体来说，核保结论分为5种：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。
按照对消费者有利来排序：正常承保加费承保除外承保延期拒保
经过核保，才能买到想要的保险。所以可以说我们不是在买保险，而是在申请保险。
如何核保
方便的智能核保，精准的人工核保
核保形式有智能核保、人工核保两种。
1.智能核保
智能核保：在网上投保时，在不符合健康告知的情况下，通过页面询问的方式，获得核保结果。非常方便。
我想讲讲上周来找我咨询重疾险的杨先生（化名）。杨先生是低视力盲人，视力0.1，外伤导致，一级残疾，且持残疾证。但杨先生表示不影响正常行走、出差没问题。
杨先生（化名）的残疾证
我建议他直接在网上购买康乐一生长期重疾险，通过线上的智能核保（步骤如下图），可以除外承保。也就是说除眼部之外重疾保险公司可以保障，保费不变。
康乐一生长期重疾险智能核保
2.人工核保
人工核保：在保险公司工作的核保人员，审核被保险人的资料后，给出核保结论。
讲一个最近遇到的幸运的案例。几周前徐先生（化名）来找我，想买重疾险，但是自己有肾结石、肾囊肿、胆红素异常、左眼玻璃体混浊、鼻粘膜炎、梅*螺旋抗体阳性、甲肝病*抗体阳性……
徐先生（化名）的体检报告
这种情况比较复杂，大毛病没有，小毛病一堆。一般重疾险的健康告知能有3、4条他都涉及。于是我们先找了一款健康告知较为宽松的重疾险：及时雨长期重疾险，然后帮他找保险公司进行人工核保。
保险公司核查了用户的体检报告之后，给出核保结论：正常承保。甚至没有做除外承保或者加费。
保险公司人工核保邮件
这两种核保方式如何选？
智能核保流程方便，快速得到核保结论；但可能涉及专业名词，投保人不知道该怎么选。
人工核保议价空间更大；但审核时间长，会留下拒保记录。
争取更好的核保结论
同样的疾病，可能得到不同的核保结论
既然病已经得了，有什么办法能避免加费、拒保，甚至正常承保吗？
1.相同疾病，程度不同，核保结论不同
后台曾收到过一条留言：
我有个同学有乳腺结节，被保险公司拒保了，我自己也有乳腺结节，是不是就买不了保险了？答案是：不一定。别人的核保结果跟咱没关系。
即使都是乳腺结节、甲状腺结节、乙肝，程度不同，核保结论也会不同。以乳腺结节为例，医院乳腺B超都会显示BI-RADS分级，这是一套评判结节良恶性的标准。
各种分级的意义如下：
1级：正常乳腺，未发现异常病变
2级：良性病变，基本排除恶性，定期复查即可
3级：可能是良性病变，恶性率一般2%，建议3-6个月复查
4级：可能是恶性病变，恶性率2-95%
5级：高度可能恶性，可能性大于95%
6级：已活检，证实为恶性
根据不同的分级，通常会有不同的核保结论。
以某款重疾险为例：
0-2级：正常承保
3级：除外乳腺癌责任
4级或以上：拒保
也就是说，同样是乳腺结节，由于每个人程度不同，可能会得到不同核保结论。
2.不同保险公司，核保结论不同
由于不同保险公司会有不同的核保标准，所以如果被一家公司拒保了，可以到另一家公司投保试试。
以两款重疾险的健康告知为例：
健康**A款长期重疾险健康告知
及时雨长期重疾险健康告知
健康**询问了5年内的住院情况，和2年内的门诊情况，显然这份重疾险的健康告知比较严格；下图的及时雨只询问了2年内的住院情况。可见，不同保险公司的健康告知严格程度也不同。
同时，不同保险公司的核保结论也可能不同。
所以，如果您真的不幸被要求加费承保或拒保，可以考虑选择健康告知更宽松的保险产品，也可以选择投保不同公司的保险，看是否能得到满意的核保结果。
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